“以前一个时间的金融风险开云体育，让咱们对风险场合更明晰了，对风险的发扬格式和传染旅途更了解了，咱们管控好风险愈加自愧弗如。”3月28日，在2024年度功绩评释会上，兴业银行董事长吕家进如是暗示。

在财报中，他雷同强调谈，“危急弗成糟践，膏火弗成白交，咱们要从阅历过的风险中从头检视风险照顾理念和机制”。

近日，兴业银行交上了一份旧年营收和净利润“双增”的成绩单，然而与功绩高光时间比拟，不管是增速如故净利润额，皆仍有晋起飞间。

又到一年金融业财报季，除了络续深切不雅察数据背后机构发展趋势外，2025年，南皆湾财社将聚焦功绩发布会上的高管众生相，旨在不雅察高管指挥下机构发展的新机遇。

系列不雅察首篇聚焦兴业银行。动作股份行中的头部银行，兴业银行比年来稳中求进，其功绩走势、面对的挑战，以及处理问题的策略与旅途，对行业皆具有一定的参照价值。

“膏火弗成白交”

3月28日，兴业银行举行2024年度功绩评释会。吕家进在致辞中暗示，以前一个时间国度出台的系列增量政策尤其是房地产化险政策、 地点政府融资化债政策，也曾启动露出生效，一些地区市集价钱启动止跌回稳，市集厚谊启动复苏回暖，对咱们重心范围的风险管控变成利好，风险徐徐在敛迹。

“以前一个时间的金融风险，让咱们对风险场合更明晰了，对风险的发扬格式和传染旅途更了解了，咱们管控好风险愈加自愧弗如。咱们有信心让风险保持在合理、可控气象。”吕家进说谈。

在财报中，吕家进在谈到2025年职业时，也提到风险。他暗示，咱们要加速风险向低点敛迹。风险是影响高质地发展的最大变量，安全仍是头等大事。危急弗成糟践，膏火弗成白交，咱们要从阅历过的风险中从头检视风险照顾理念和机制，进一步树牢底线想维和极限想维，落实审慎谨慎的风险偏好，健全单干明确、职责剖释、有机合营、灵验制衡的三谈防地，完善全面、全员、全经由的风险照顾体系，利用数字化器具晋升风险照顾的质地和效果，确保风险弧线尽快掉头向下。

本年1月份召开的兴业银行2025年职业会议也强调，树牢底线想维，全面加强风险合规内控照顾，健全合规照顾体系，扎紧合规竹篱墙，优化风险照顾体系，打好风险防控主动仗，确保行稳致远。

兴业银行日前发布的财报骄横，旧年，该行营收达到2122.26亿元，同比增长0.66%；归母净利润772.05亿元，同比增长0.12%；净利差和净息差分歧下跌0.10个百分点、0.11个百分点，至1.56%和1.82%；不良贷款率与2023年末持平，为1.07%；拨备袒护率较2023年末下跌7.43个百分点，至237.78%。

“潮头浪尾的翻转就在一会儿之间”

1968年出身的吕家进本年57岁了。1988年，当20岁的他走出校园，进入河南省邮政储汇刊行局职业时，在我国东南沿海的福建福州，一所股份制银行诞生了。

但二者的相逢还要比及33年之后。

走向职业岗亭的吕家进在邮政系统摸爬滚打30年后，调任交通银行副行长，尔后又在开导银行任副行长近一年。2021年7月，“掌舵”兴业银行时，他53岁，已知天命。

与兴业银行共渡的这4年，兴业银行有过风正一帆悬的高光时间，也有过急流中求进的难题。

2023年，兴业银行碰到了成长的“烦懑”。

这一年，兴业银行净利润骤降15.61%。在此之前的两年，兴业银行的净利润皆呈现双位数增长，增速分歧为24.10%和10.52%。

“潮头浪尾的翻转就在一会儿之间。”在2023年年报中，吕家进曾如斯慨叹。

为何利润会陡然“滑坡”？兴业银行在财报中暗示主如果三方面原因：一方面营业收入有所下跌；另一方面，加大数字化开导、业务转型、品牌及客户基础开导等计谋重心范围的用度干与，资本收入比有所飞腾；此外，合理计提减值，作念实资产质地。

财报骄横，2023年，兴业银行计提减值耗损611.78亿元，较2022年的486.20亿元增长了100多亿元。

在计提减值耗损中，贷款减值耗损尤其值得善良。2023年，兴业银行贷款减值耗损同比增长77.43%至671.03亿元，占计提减值耗损的比例高达109.68%，而2022年则为77.78%。

所谓计提减值耗损是指企业对可能发生减值的资产（如应收账款、存货、固定资产、无形资产等）事先估算耗损，并计入当期损益的过程。

举个浅显的例子，当某笔放出去的贷款毁约后，此时前置记账的减值耗损就能实时填补洞窟，幸免了改日利润陡然下滑，影响投资者信心。但减值耗损也凯旋冲减当期利润。

2024年是兴业银行的本命年。兴业银行似乎也在印证36岁分水岭之说——重启，进取，重生。

这一年，其营收和净利润稳住了。天然增速聊胜于无，净利润距离2022年的913.77亿元仍有超百亿元的差距，但下滑态势止住了。

计提贷款减值耗损方面，2024年为516.13亿元，启动回落，露出出该行资产质地的改善和风险照顾的优化。

分析称，计提天然导致银行短期利润承压，但反馈出银行主动识别潜在风险，幸免风险积累导致改日更大耗损，从恒久来看，夯实了资产质地，保证了恒久谨慎探讨。

“膏火”皆交到哪儿了？

对兴业银行贷款质地进行分析，不错发现让吕家进说起的“弗成白交”的“膏火”皆交到哪儿了。

比年来兴业银行的合座不良贷款率不绝回落，从2020年的1.25%降到2024年的1.07%，但财报骄横，旧年，其善良类贷款余额981.06亿元，较上年末加多136.57亿元，善良类贷款占比1.71%，较上年末飞腾0.16个百分点。在零卖、房地产、地点政府债务等重心范围，其不良率比年合座皆出现了增长。

“论说期内，受房地产市集不绝调遣等身分影响，部分高欠债房地产客户及零卖客户进一步开释风险，导致善良率诡计有小幅波动。”兴业银行坦承。

承认问题是第一步，敢于处理问题才是一个求进者应有的姿态。兴业银行在行动。

据先容，该行成就房地产、地点政府融资、滥用金融、账销案存清收等重心范围风险防控敏捷小组，优化授权机制、提高方案效果，集结全集团专科力量，收拢政策机遇，灵验鼓舞重心风险范围精通化解；加大不良资产处置力度，要紧状貌施行“一状貌一专班”，不绝提高不良资产处置生效。

“旧年咱们对种种家具、各项业务进行了多轮排查，对潜在风险资产有了比较详确的掌捏，分散在哪些区域、哪些行业，具体到哪些家具，咱们皆作念到自愧弗如。”兴业银行首席风险官赖富荣在功绩发布会上暗示。

生效也曾启动露出。以信用卡为例，该行信用卡不良贷款率在2022年增至4.01%，2023年和2024年也曾聚合回落，分歧为3.93%和3.64%。

“预测本年新发生的不良资产范围比上年还会有所下跌，减值计提的范围也会络续回落。新发生不良结构方面，地点债和信用卡的风险会络续敛迹，房地产新发生不良有一定压力，然而总体亦然敛迹。”赖富荣暗示。

但赖富荣同期承认，零卖信贷新发生不良面对一定的飞腾压力。

财报骄横，旧年末，兴业银行个东谈主按揭贷款不良率0.60%，较上年末飞腾0.04个百分点；个东谈主探讨贷不良率0.80%，较上年末飞腾0.01个百分点；个东谈主滥用贷（境内且不含子公司）不良率1.62%，较上年末下跌0.08个百分点。

履行上，“烦懑”不单是属于兴业银行，也属于全行业。

近几年，跟着部分住户收入水平与还款智商趋势性下跌，零卖信贷不良率晋升，成为行业的共性问题。

比如，渤海银行旧年末个东谈主贷款不良率高达4.15%，较2023年末大幅增长了1.9个百分点。其中，个东谈主住房和买卖用房贷款不良率从0.97%飞腾至1.98%，个东谈主滥用类贷款不良率从4.44%猛增至12.37%，个东谈主探讨性贷款不良率也从3.24%增至4.62%。

中信银行旧年末个东谈主贷款不良率1.25%，较上年加多了0.04个百分点。其中，个东谈主滥用贷款不良率2.14%，较上年末飞腾0.59个百分点。

民生银行旧年末个东谈主贷款不良率1.80%，比上年末飞腾0.28个百分点。其中，信用卡不良贷款率3.28%，同比飞腾了0.3个百分点。

“寻找穿越周期的α”

面对经济增长放缓、住户收入波动等挑战，以奉陪大势为特征的“β增长”也曾难合计继。银行机构当何为？

“咱们要因势而变，趁势而为，把兴业银行的估值照顾作念好，力求在周期的‘β’除外，不祥变成自己的‘α’，勉力回馈诸君投资东谈主，切实履行好国度所赋予的系统蹙迫性银行的职业。”吕家进暗示。

关于2025年职业想路，吕家进进行了定调：“稳中求进”。

他强调，我国买卖银行总体上还将面对“低利率、低息差、高风险”诸多挑战。“咱们将保持计谋定力，宝石稳中求进职业总基调，效劳将各项既定任务抓实抓细抓到位，以自己职业的细则性应答外部环境的不细则性，力求全年跑赢大市，络续走在股份制买卖银行前方。”

据先容，兴业银行本年职业想路包括五个方面，除了上述“宝石稳中求进，力求跑赢大市”，第二个是“把捏发展大势，开拓增漫空间”。

吕家进暗示，“宝石把拓展低资本入款动作重中之重。”

财报骄横，在低资本入款方面，旧年末兴业银行活期入款较2023年末增长了11.97%，占客户入款比例晋升了1.42个百分点至37.38%。动作对比，招商银行旧年末活期入款占比进取五成，光大银行和中信银行也皆进取四成，兴业银行还有晋起飞间。

履行上，在息差收窄大配景下，不少银行皆在调遣入款家具策略，优化入款结构。比如，招商银行就暗示，2025年将络续加强对高资本入款的管控，加大对低资本入款的推动，确保全年活期入款占比和入款资本率保持合意水平；民生银行也暗示，加轻易度招揽活期入款，改善入款期限结构。

与利息收入受经济周期影响较大不同，中收波动性较小，能平滑银行利润周期，增强抗风险智商。这亦然比年银行纷繁将主见投向中收的原因。

在开拓增漫空间方面，吕家进提到，“多措并举扩中收，进一步施展‘大投行、大资管、大钞票’上风，广开中收起首”。

旧年兴业银行手续费及佣金净收入240.96亿元，较上年下跌13.18%。

不外，这雷同是一个行业共性问题。旧年，手续费及佣金净收入降幅进取10%的并不啻兴业银行一家：光大银行下跌19.52%，吉祥银行下跌18.1%，招商银行下跌14.28%……这背后既有减费让利政策的影响，也有市集环境变化、竞争加重等身分。

吕家进建议的第三个职业想路是“强化科技赋能，构建聪惠兴业”。

据先容，比年来，兴业银即将数字化转型动作“命悬一线之战”，明确IT计谋、优化科技体制、加多科技东谈主才、扩大科技干与。“数字化转型徐徐从开导期走向收货期。兴业数金公司不错同步安排300个以上的系统研发状貌，科技制约发展的困境已成以前。”吕家进评价谈。

2025年，他暗示，要进一步强化科技对探讨照顾的赋能作用，全面晋升职职业迹效果、客户体验感和探讨效益，拥抱东谈主工智能，在数字化转型的下半场，加速从“数字兴业”向“聪惠兴业”迈进。

在风险方面，吕家进强调谈，将不绝加强全面风险照顾，灵验精通种种传统风险和新式风险知道，加速存量风险化解。

临了，在络续深化改良方面，吕家进暗示，将络续积极诡计对风控体系、运营体系、家具照顾体系、外包照顾体系、东谈主力照顾体系等优化调遣，破解制约高质地发展的破裂，精确对接国度的金融改良举措，尽最大勉力求取政策红利，络续为金融改良探索蹊径。

“遵循恒久宗旨，宝石作念难而正确的事，络续为穿越周期积蓄力量。”吕家进暗示。

采写：南皆湾财社记者 刘兰兰开云体育